如果你的房子被暴风雨或洪水损坏，你必须遵循的“黄金法则”来索赔

温度急剧下降。暴风雨肆虐大地。圣诞市场上的热红酒。

是的，现在是冬天，天气和往常一样。如果你的家被洪水破坏了，就像我的伴侣本周遇到的那样，或者你的管道破裂了，或者大雪让你的车库翻倒了，那么完成维修工作有时会是一个令人沮丧的过程。

天气如此变幻莫测，不要坐等灾难发生。检查你的保险单，看看如果你的家被损坏了，你有什么保险。但如果灾难来袭，以下是我的指南，教你如何索赔，并尽快解决问题。

黄金法则

如果你的家因风暴、洪水或雪而受损，那么这个过程似乎是压倒性的。这通常是因为参与评估和修复房屋的人太多了。让我们把事情简单化。你的合同是和保险公司签的。所以，无论他们聘请谁来处理你的索赔，把你所有的问题、担忧和投诉都直接告诉他们。

风暴损失索赔是如何开始的

保险公司最初会派出“损失理算员”来评估你的财产损失。理赔员会优先决定需要对您的财产进行哪些维修，并提供所有需要做的概述，以使您的家尽可能恢复到事故发生前的状态。

损失理算员与“损失评估员”不同，损失评估员是由你雇佣来管理索赔的，这样你就能得到最大的赔付，作为回报，你需要支付一定的费用。当暴风雨影响到你所在地区的许多财产时，保险公司通常会迅速安排损失理算员。然而，如果是一场重大灾难，可能会有一些延误。

记下你发现的所有问题，以及损坏的物品和配件，有助于加快这一过程。我知道这很痛苦，但你越快解决这件事，你的索赔就能越快解决。

当你提出索赔时该怎么说

不要等到遭遇天气灾害时才行动。通过电子邮件将您的保单发给自己，这样您就可以快速找到它，并将紧急/索赔号码和保单号码保存到手机中。一旦发生事故，立即给保险公司打电话。如果问题仍在继续，您可以稍后添加到它。

如果天气预报显示洪水或风暴可能会继续，你的保险公司可能会提供一些实用的建议。试着获取尽可能多的信息。对保险公司来说，记录是至关重要的，所以要记下你打电话的时间和谈话对象。

记录你在最初的风暴破坏期间所产生的任何费用，包括酒店账单和紧急维修工程。但是，如果可以的话，请提前获得保险公司的授权。这是我的家庭保险索赔清单：

他们将如何使物业恢复正常（维修、结构工作、内容）。如果房产不适合居住，可以提供住宿。时间尺度。特殊需求，比如医疗状况、残疾和年龄，可能意味着你需要优先考虑。所有承包商的姓名和联系方式。安全信息。

不要使用你自己的承包商，除非保险公司允许他们在财产上工作。他们需要在报价上签字并授权工作。如果你认为你自己的承包商会做得更好，你可以要求他们，但如果他们太贵，你可能不得不支付差额。

最重要的是弄清楚如何让你随时了解进展情况。询问是否有电话号码可以了解最新情况。风暴索赔可能很复杂，可能需要很长时间才能完全解决。所以，确保你理解了所发生的一切。

为什么要花这么长时间来处理风暴索赔？

如果你的财产已经结构性损坏，它可能需要很长时间来修复所有的损害。这是因为在评估修复的全部性质之前，你的房子可能需要先干燥。如果你在一个“危险区域”，保险公司可能会坚持要求防洪水措施也包括在内。也可能有一系列的复杂周围的一切，从电力到屋顶的支持。

因此，你可能会发现自己在很长一段时间内被困在不那么光鲜的另类住宿中。如果不合适，你可以反对。

承包商纠纷怎么办？

理赔员、建筑商、电工、石膏工、估价员、水管工。很多人可能会在你的家里闲逛，这经常会导致纠纷。我听到很多人抱怨承包商提早下班，同时在多个不同的房屋上施工，而且没有合适的材料。

或者，你可能根本不同意对损失的评估、索赔的价值或被雇用来执行工作的承包商。记住黄金法则：如果有问题，去找你的保险公司。

如何抱怨

如果你对正在进行的索赔的任何方面不满意，你需要提出正式的投诉。把所有出错的地方都写下来，如果你知道自己想要什么，也要把它写出来。如果维修没有达到标准，我建议你向该地区的其他承包商询问报价。和保险公司谈谈，看看他们是否愿意根据你的投诉更换承包商。

如果你仍然对解决方案不满意，好消息是你不需要等到修理完成再进一步。一旦投诉在八周内未解决，您可以向免费的金融申诉专员服务（FOS）投诉。

正如我在本专栏中经常说的那样，司法特派员有权告诉保险公司如何处理投诉，从现金和赔偿到确保有效地进行维修。

磨损要求拒绝

读者最大的抱怨之一是由于“磨损”而被拒绝。这是一个术语，意思是保险公司承认已经发生了损害，但认为风暴、雪或洪水不是你索赔事件的直接责任。

求助侦探来战胜这些拒绝。找出一些照片，证明你的房子并不是很破旧。如果你的邻居也有类似的问题，也要向他们索要证据。保险公司从官方来源查看当地的天气，以评估损失是否由公认的风暴造成。

您的策略应该解释如何定义这一点。不过，不要被措辞所困扰——如果你不满意，可以去找司法特派员。可悲的是，许多保险公司试图争辩说，风暴或洪水不够“严重”，或者没有达到他们的定义。这可能会导致荒谬的情况。他们有责任证明影响你的风暴不够严重，而司法特派员经常支持有关对天气损害的不公平评估的投诉。

磨损可能是主观的。如果你的屋顶缺瓦，那么损坏可能是由于磨损造成的。但是有多少块瓷砖呢？屋顶漏水了吗？你上次评估屋顶是什么时候？这些都是你应该问自己的问题，以应对不公平的索赔拒绝。

马丁·詹姆斯（Martyn James）是一位著名的消费者权益活动家、电视和广播播音员以及记者